Kredyt konsumencki po nowemu

18 grudnia weszła w życie nowa ustawa o kredycie konsumenckim. Niesie ona ze sobą wiele zmian, które ułatwić mają życie osobom je zaciągającym. Wprowadza także bardziej przejrzyste niż dotąd zasady ich udzielania. Jedna ze zmian to dłuższy czas jaki konsument ma na odstąpienie od umowy

 

Kredytem konsumenckim jest każdy kredyt, jaki zaciągnąć możemy na cele, jakie nie są  związane z prowadzeniem przez nas działalności gospodarczej. Nie musi być to zobowiązanie zaciągane w banku i obwarowane szeregiem skomplikowanych procedur związanych z jego przyznawaniem. Jest nim bowiem również zakup na raty lub z odroczonym terminem płatności.

 

- W pierwszej kolejności należy stwierdzić, że  nowe uregulowania prawne ułatwiają zaciąganie kredytów konsumenckich w innych krajach Unii Europejskiej oraz ujednolicają ochronę konsumentów- mówi Agnieszka Drzewoska Łuczak, Powiatowy Rzecznik Konsumentów w Tomaszowie Mazowieckim. - Dotychczas zgodnie z zapisami ustawy z 2001 roku o kredycie konsumenckim obejmowały one kwoty do 80 tysięcy złotych obecnie są to zobowiązania nie przekraczające 255 550 zł (lub równowartości tej kwoty w walucie obcej).

 

Zgodnie z obecnymi przepisami konsument może odstąpić od umowy w ciągu14 dni od momentu jej zawarcia (poprzednio 10 dni). Nie będzie przy tym ponosił żadnych dodatkowych kosztów z tym związanych- Wyjątkiem są oczywiście należne odsetki za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia jego spłaty oraz  koszty poniesione na rzecz organów administracji publicznej i opłaty notarialne - wyjaśnia Drzewoska - Łuczak.

 

Ważną z punktu widzenia konsumenta zmianą jest wprowadzenie tzw. formularza informacyjnego, który ma zawierać wszystkie podstawowe informacje o kredycie, takie jak koszty pożyczki, całkowita kwota do spłaty, wysokość oprocentowania, wymagane zabezpieczenia, obowiązkowe ubezpieczenia itp. - Wiele umów stosowanych dotychczas było nieczytelnych, zawierało koszty ukryte, ponadto instytucje finansujące stosowały różne ich wzory i załączniki. Utrudniało to rzetelne porównanie ofert poszczególnych kredytodawców. Teraz klient  będzie mógł podjąć świadomą decyzję odnośnie zaciąganego, ponieważ standardowy formularz zostanie wprowadzony nie tylko we wszystkich instytucjach finansowych ale też we wszystkich państwach członkowskich Unii Europejskich.

 

Nowe regulacje nie w pełni dotyczą kredytów hipotecznych. Obejmują one przede wszystkim informacje, jakie bank zobowiązany jest udzielić swojemu klientowi.  - Niezmiernie ważnym jest aby na etapie zaciągania zobowiązania, kredytobiorca miał pełną wiedzę na temat całkowitej kwoty kredytu, wymaganym wkładzie własnym, zasadach i terminach spłaty, całkowitej kwocie do spłaty i wreszcie koszcie kredytu - dodaje Powiatowy Rzecznik Konsumentów.

 

W umowach o kredyt indeksowany w stosunku do waluty obcej podawane będą dodatkowo m.in. informacje o sposobie i terminach ustalania kursu wymiany walut, na podstawie którego, w szczególności, wyliczana jest kwota uruchamianego kredytu oraz zasady przeliczania na walutę wypłaty i spłaty kredytu. Wszystkie dane będą musiały zostać przekazane przez kredytodawcę na formularzu informacyjnym.

 

To co spędzało nam sen z powiek, kiedy zaciągaliśmy kredyty, to różnorodność opłat i prowizji stosowanych przez banki. Co prawda nowe przepisy likwidują maksymalny próg 5 proc. łącznej kwoty wszystkich opłat, prowizji oraz innych kosztów związanych z zawarciem umowy o kredyt konsumencki, to stosowany formularz pozwoli uzyskać dostęp do pełnej informacji o wszelkich kosztach ponoszonych w przypadku zawarcia umowy. Posłuży on nie tylko porównaniu różnych ofert, ale również uniknięciu ryzyka ponoszenia nadmiernie wygórowanych opłat czy prowizji.

 

- Ograniczanie, w warunkach gospodarki rynkowej nie ma większego sensu -przekonuje nas konsultant jednej z firm brokerskich. - Rynek ureguluje się sam dzięki nieskrępowanej konkurencji.  Po prostu z oferty zbyt drogiej nikt nie będzie korzystał. Firmy takie jak nasza specjalizują się właśnie w analizowaniu ofert przedstawianych przez banki. Nie obawiamy się jednak, że po wejściu w życie nowych przepisów pozostaniemy bez pracy. 

 

Wraz z wejściem w życie nowych przepisów instytucje udzielające kredytów będą mogły pobierać rekompensatę w przypadku, gdy konsument wcześniej spłaci zaciągniętą pożyczkę.  Wprowadzana zmiana nie będzie jednak dotyczyła wszystkich kredytów, a jedynie pożyczek o stałej stopie oprocentowania, i tylko w sytuacji, gdy spłacona przed terminem kwota przekracza w ciągu 12 miesięcy określoną wartość (w Polsce – trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw wg danych Głównego Urzędu Statystycznego).

 

Zmieni się również treść reklam zachęcających do zaciągania kredytów konsumenckich. Poza rzeczywistą roczną stopą oprocentowania konsument otrzymywał będzie cały pakiet szczegółowych informacji obejmujących wszystkie koszty związane z uzyskaniem pożyczki.